5月8日，海南農(nóng)商銀行正式掛牌，標(biāo)志著全國農(nóng)信新一輪深化改革中的第一家全省統(tǒng)一法人模式成功落地。從2022年“第一單”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行模式到2024年統(tǒng)一法人模式，全國農(nóng)信新一輪深化改革步入關(guān)鍵階段。
　　海南農(nóng)商銀行掛牌成立是自貿(mào)港金融領(lǐng)域深化改革的一件大事、喜事，也是本輪全國深化農(nóng)信社改革海南篇章的重大成果。海南農(nóng)信改革為何選擇全省統(tǒng)一法人模式？經(jīng)歷了哪些困難？解決路徑在哪里？未來又將如何定向遠(yuǎn)航？帶著這一系列問題，中國農(nóng)村金融雜志社記者專訪了海南農(nóng)商銀行首任黨委書記、董事長(zhǎng)李曉剛。
　　全國首單全省統(tǒng)一法人模式“誕生記”
　　目前，新一輪農(nóng)信社改革按照“一省一策”指導(dǎo)原則推進(jìn)，已有浙江、山西、河南、四川、遼寧、廣西6家省級(jí)聯(lián)社完成改制，其中5家明確為農(nóng)商聯(lián)合銀行（遼寧省聯(lián)社升級(jí)為統(tǒng)一法人模式，但目前尚未完全統(tǒng)一）。海南農(nóng)商銀行的成立，標(biāo)志著第一家主動(dòng)、完全性統(tǒng)一的全省法人機(jī)構(gòu)誕生。
　　海南農(nóng)信此輪改革如何改？既沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，也沒有合適的參考答案。沒有路徑可以沿襲，就必須大膽闖、大膽試，蹚出一條新路子。
　　2020年初，在新一輪農(nóng)信社改革啟動(dòng)之際，監(jiān)管部門提出按照因地制宜、“一省一策”的原則，定制省級(jí)聯(lián)社改革方案。順應(yīng)監(jiān)管思路，海南農(nóng)信應(yīng)勢(shì)而動(dòng)，開啟改革探索進(jìn)程。起初，在鞏固縣域法人行社基礎(chǔ)之上，擬采取“1+N”模式，即組建海南農(nóng)商銀行再控股全省保留的N家法人行社。但考慮到海南特殊省情，以及建設(shè)自由貿(mào)易港、更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興、提升農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防控能力等自身實(shí)際需要，改革模式最終選擇了由“1+N”模式向“統(tǒng)一法人”模式轉(zhuǎn)變。
　　方向明確后，在省金融局、原海南銀保監(jiān)局的大力支持下，海南農(nóng)信組織人員先后赴廣東、湖南、湖北、深圳等地考察學(xué)習(xí)。改革方案數(shù)易其稿，反復(fù)論證比選，認(rèn)為采取統(tǒng)一法人模式推進(jìn)深化海南農(nóng)信改革，在人才引進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)化解、歷史遺留問題解決、現(xiàn)代企業(yè)制度建立等多方面是最適合海南省情的改革模式，也不會(huì)削弱支農(nóng)支小力度，對(duì)海南省建設(shè)自貿(mào)港、服務(wù)鄉(xiāng)村振興都具有較強(qiáng)的戰(zhàn)略意義和支撐效應(yīng)。
　　正是在如此縝密地思考和細(xì)致研究后，2023年，海南省統(tǒng)一法人模式改革方案再次上報(bào)，于當(dāng)年2月獲國務(wù)院批準(zhǔn)和原銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。
　　不同于其他省份，建設(shè)海南自貿(mào)港是深化海南農(nóng)信改革最大的背景。如果把自貿(mào)港建設(shè)看作一張“時(shí)代考卷”，那么制度集成創(chuàng)新，便是其中的一道“必答題”?？v覽全國，目前大部分地區(qū)的省級(jí)機(jī)構(gòu)改革，主要采取的是聯(lián)合農(nóng)商銀行模式，尚未有完整意義上的統(tǒng)一法人模式改革。毫無疑問，在自貿(mào)港建設(shè)背景下，海南農(nóng)信深化改革采取統(tǒng)一法人模式，將是一項(xiàng)制度集成創(chuàng)新，也將為全國深化農(nóng)信社改革提供海南范本。而這種制度集成創(chuàng)新背后，是來自國家對(duì)海南自貿(mào)港深化改革的大力支持，是來自國家金融監(jiān)督管理總局的有力指導(dǎo)，是來自海南省委、省政府對(duì)推進(jìn)自貿(mào)港金融改革和解決農(nóng)信歷史遺留問題的決心與意志。
　　在李曉剛看來，作為深化海南自貿(mào)港金融體制改革的重要組成部分，扶持本土法人金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，對(duì)自貿(mào)港金融健康穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。通過統(tǒng)一法人，有利于統(tǒng)籌資源調(diào)配、統(tǒng)一系統(tǒng)建設(shè)、統(tǒng)一人事規(guī)劃以及統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)海南農(nóng)信自身的更高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)也為自貿(mào)港金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。改革之后，隨著規(guī)模擴(kuò)大、監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)化、監(jiān)管評(píng)級(jí)提升，也有利于補(bǔ)齊自貿(mào)港建設(shè)金融短板。
　　自貿(mào)港總體方案公布以來，海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速，自貿(mào)港改革紅利和政策紅利逐漸凸顯，深化農(nóng)村信用社改革，組建海南農(nóng)商銀行恰逢其時(shí)，置身于創(chuàng)新活力競(jìng)相迸發(fā)的政策氛圍之中，有助于改革之后的海南農(nóng)商銀行跑出自貿(mào)港“加速度”。
　　當(dāng)前，農(nóng)村中小銀行面臨的政策導(dǎo)向和市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻變化，在一線工作多年的李曉剛對(duì)此也有深切體會(huì)：“依托中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，海南農(nóng)信從過去不足100億資產(chǎn)規(guī)模成長(zhǎng)到如今3700億左右的規(guī)模，可以說經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展階段。但任何一家機(jī)構(gòu)在高速成長(zhǎng)過程中，都不可避免地會(huì)積累一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在發(fā)展壯大過程中，往往也會(huì)忽略或者掩蓋一些問題。隨著改革的深入，我們也不得不正視這些問題。”
　　受制于體制機(jī)制約束，農(nóng)信社的發(fā)展存在體制機(jī)制活力不足、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大、綜合金融服務(wù)能力不足等諸多難題。如此下去，優(yōu)質(zhì)股東不來、優(yōu)質(zhì)客戶不來、優(yōu)秀人才不來，農(nóng)村信用社歷史的、現(xiàn)實(shí)的問題和存在的風(fēng)險(xiǎn)也很難化解，未來的邊緣化危險(xiǎn)更是一道繞不過的坎。如何以自貿(mào)港城鄉(xiāng)融合發(fā)展、全島同城化和鄉(xiāng)村振興為契機(jī)，通過深化農(nóng)信社改革，走出一條“大膽試、大膽闖、勇于改”的海南農(nóng)信之路？這是擺在海南農(nóng)信人面前的一道考題。
　　破繭而生的痛與路
　　改革創(chuàng)新，不破不立。隨著改革不斷向縱深推進(jìn)，其攻堅(jiān)期和深水區(qū)特點(diǎn)更加明顯，改革落地生根任務(wù)愈發(fā)艱巨，一場(chǎng)先行的征途正始于足下。
　　“這次統(tǒng)一法人改革牽一發(fā)而動(dòng)全身，涉及方方面面的關(guān)系及利益，面臨的困難和阻力極其巨大，突出有‘三難’：股東股權(quán)處置難、不良貸款壓降難、引戰(zhàn)引資難。”李曉剛一針見血指出改革中存在的諸多難題。
　　股東股權(quán)處置難。海南農(nóng)信系統(tǒng)過去的股權(quán)分散，存在“小、散、弱”等問題，在統(tǒng)一法人改革中必須解決這一多年想解決而未解決的歷史遺留問題，包括“四個(gè)清零”戰(zhàn)役，即行社交叉持股清零、問題股東清零、代持股份清零、股權(quán)質(zhì)押清零，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上為未來的海南農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。由此，統(tǒng)一法人改革必然帶來股東個(gè)體利益的博弈。在老股東股權(quán)處置過程中，部分老股東多次來函，提出意見和建議。海南農(nóng)信組成專班，與相關(guān)股東一對(duì)一反復(fù)會(huì)談協(xié)商，耐心解釋國家相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，最終取得這些股東對(duì)統(tǒng)一法人改革的理解和支持，解決了不符合資質(zhì)的老股東股權(quán)處置這一難題。
　　不良貸款壓降難。面對(duì)統(tǒng)一法人改革不良率監(jiān)管指標(biāo)要求，海南農(nóng)信存在一定距離。針對(duì)不良貸款清收壓降，海南農(nóng)信從兩個(gè)方面著手。一方面，狠挖內(nèi)部潛力，明確時(shí)點(diǎn)清收壓降目標(biāo)，市縣行社簽署清收壓降軍令狀，采取清收一批、轉(zhuǎn)讓一批、核銷一批、重組一批等方式，全力控新降舊化解不良；另一方面，通過結(jié)構(gòu)化不良貸款反委托交易模式，與資產(chǎn)公司開展合作，對(duì)部分不良貸款實(shí)施剝離處理，為未來的海南農(nóng)商銀行減壓降負(fù)。
　　引戰(zhàn)引資難。受疫情肆虐、國際局勢(shì)復(fù)雜、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，資本市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，中小銀行合并重組、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)化解對(duì)補(bǔ)充資本的需求量大，上市銀行整體估值偏低等因素影響，外部投資意愿審慎，投資能力弱化，出現(xiàn)引戰(zhàn)引資難度較大問題。
　　目標(biāo)已定，方向已明，必須拿出“明知山有虎，偏向虎山行”的精神，啃下這些橫在改革路上的“硬骨頭”。同樣，改革成功的背后也更需要容錯(cuò)的胸懷、機(jī)制、環(huán)境，為改革者鼓勁、為攻堅(jiān)者撐腰、為創(chuàng)新者鋪路。
　　自海南農(nóng)信深化改革工作啟動(dòng)以來，海南省委、省政府高度重視，深化農(nóng)信改革被列入省委七屆十次全會(huì)任務(wù)清單，成立了由省長(zhǎng)任組長(zhǎng)的深化海南農(nóng)信改革工作專班，時(shí)任省長(zhǎng)、現(xiàn)任省委書記馮飛、現(xiàn)任省長(zhǎng)劉小明先后擔(dān)任組長(zhǎng)，省委組織部等24家單位負(fù)責(zé)人為成員，工作專班之下成立籌建工作小組，由省政府副省長(zhǎng)陳懷宇任組長(zhǎng)，前瞻布局、系統(tǒng)謀劃，研究解決統(tǒng)一法人改革過程中的“攔路虎”，具體統(tǒng)攬海南農(nóng)信深化改革各項(xiàng)工作。
　　在統(tǒng)一法人改革重點(diǎn)攻堅(jiān)方面，引戰(zhàn)引資、風(fēng)險(xiǎn)化解既是改革的焦點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，更是推進(jìn)改革成功的關(guān)鍵，海南省各相關(guān)廳局給予了大力支持與政策指導(dǎo)。例如，成功推進(jìn)100億元專項(xiàng)債的申請(qǐng)，真金白銀解決海南農(nóng)商銀行股本金來源問題；出臺(tái)相關(guān)工作指引，有序推進(jìn)全系統(tǒng)土地房屋確權(quán)辦證工作；在深化海南農(nóng)信改革工作專班下設(shè)不良清收組，省委政法委、省高級(jí)人民法院、省公安廳、省司法廳等部門合力支持海南農(nóng)信不良貸款清收處置。
　　與此同時(shí)，海南農(nóng)信深化改革的路徑選擇、方案敲定和重大進(jìn)展上，更是離不開金融監(jiān)管總局和海南監(jiān)管局的全流程指導(dǎo)，重點(diǎn)難點(diǎn)問題的解決有了監(jiān)管指導(dǎo)“及時(shí)雨”。例如，在海南農(nóng)信100億元專項(xiàng)債的申請(qǐng)與發(fā)行上，金融監(jiān)管總局也給予了全力指導(dǎo)和支持?；I建階段，海南監(jiān)管局驗(yàn)收組耗時(shí)兩個(gè)月，駐場(chǎng)開展清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估驗(yàn)收工作，確定了20家機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)。在召開“兩會(huì)”、瓊中“新三板”摘牌等方面給予了鼎力支持。
　　路雖遠(yuǎn)，行則將至。一次次的拜會(huì)、一宿宿的征戰(zhàn)、一個(gè)個(gè)的會(huì)議、一項(xiàng)項(xiàng)的措施，讓海南農(nóng)信的深化改革在勇闖深水區(qū)中奮楫前行?；仡欉@段征程，李曉剛感慨萬千：“海南農(nóng)商銀行的成立，是省委、省政府堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的結(jié)果，是監(jiān)管部門和省直各有關(guān)單位鼎力支持的結(jié)果，是廣大股東和社會(huì)各界關(guān)心關(guān)注的結(jié)果，也是海南農(nóng)信上下團(tuán)結(jié)拼搏的結(jié)果，這一重大成就凝聚了上下各方的心血和智慧，我們深懷感恩。”
　　向未來 普惠金融“火力全開”
　　由一粒金融種子成長(zhǎng)為參天大樹，海南農(nóng)信始終堅(jiān)持扎根守土、堅(jiān)韌不拔、奉獻(xiàn)地方的椰子樹精神，始終與海南百姓血脈相連、攜手前行，是離海南百姓最近、與海南百姓最親的身邊銀行。
　　數(shù)據(jù)和成效記錄并印證著這一切——用占全省2成的存款份額，投放全省近3成的涉農(nóng)貸款、近9成的脫貧人口小貸、近8成的農(nóng)戶貸款、近4成的小微貸款，“支農(nóng)支小”地方金融主力軍的稱號(hào)當(dāng)之無愧。
　　改革開啟新征程。親歷農(nóng)村金融市場(chǎng)深刻變局，直面來自市場(chǎng)、客戶、同業(yè)、政策多方面的期待與考驗(yàn)。海南農(nóng)信又將如何延續(xù)自身農(nóng)村金融主力軍的榮光？
　　回歸本源、專注主業(yè)，扎根當(dāng)?shù)?、服?wù)基層，是黨中央、國務(wù)院對(duì)中小銀行的明確要求，也是農(nóng)村信用社的天然定位和使命。無論怎么改，農(nóng)信社姓“農(nóng)”永遠(yuǎn)不變，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”為重點(diǎn)的市場(chǎng)定位不變，支農(nóng)支小的力度不變，為農(nóng)服務(wù)的優(yōu)良傳統(tǒng)不變。這是萬千海南農(nóng)商人鏗鏘有力的回應(yīng)。
　　改制不改向、改名不改姓，是未來海南農(nóng)商銀行不負(fù)人民期待、寫好改革答卷的根與本。
　　李曉剛表示，將進(jìn)一步堅(jiān)守發(fā)展定位，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”主責(zé)主業(yè)，深入把握“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，保持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)在貸款投放中的核心地位，做到涉農(nóng)項(xiàng)目“寸土必爭(zhēng)”，推動(dòng)普惠金融新時(shí)期“火力全開”。
　　直面金融科技之變、客戶需求之變，海南農(nóng)商人必須善于應(yīng)對(duì)、巧于運(yùn)用，加強(qiáng)科技賦能金融，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓銀行更智能、更科技，確保老百姓一屋不出即可辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，推進(jìn)業(yè)務(wù)響應(yīng)更靈敏、更高效，形成強(qiáng)大的人力與科技相互支持格局，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，及時(shí)研發(fā)出臺(tái)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。
　　方向決定道路，道路決定命運(yùn)。站在新的歷史方位上，海南農(nóng)商銀行對(duì)于未來的愿景更為清晰——踐行ESG發(fā)展理念，全力打造國內(nèi)一流的農(nóng)商銀行。
　　在這一戰(zhàn)略目標(biāo)下，未來2-3年時(shí)間內(nèi)，將推進(jìn)海南農(nóng)商銀行資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、金融服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和盈利能力明顯提升，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施金融主力軍地位持續(xù)鞏固，服務(wù)海南自由貿(mào)易港建設(shè)生力軍作用凸顯，成為國內(nèi)農(nóng)商銀行的標(biāo)桿，為將來更大的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基石。
　　其勢(shì)已成，其時(shí)已至，其興可待。
　　抓好創(chuàng)新，打造充滿活力的現(xiàn)代商業(yè)銀行是海南農(nóng)商銀行迎接新時(shí)代新挑戰(zhàn)的應(yīng)與變。
　　在發(fā)展戰(zhàn)略上，海南農(nóng)商銀行將牢牢把握支農(nóng)支小主責(zé)主業(yè)不動(dòng)搖，緊密結(jié)合海南“三度一色”（溫度、緯度、深度和綠色）比較優(yōu)勢(shì)，聚焦海南種質(zhì)資源培育、深海產(chǎn)業(yè)、航天產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)等發(fā)展，為自貿(mào)港加快打造種業(yè)、深海捕撈、高端制造創(chuàng)新高地和推動(dòng)綠色轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入源源不斷的金融動(dòng)力，書寫好新時(shí)期科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。充分利用好自身扎根農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)廣布的優(yōu)勢(shì)，不斷加強(qiáng)金融資源對(duì)鄉(xiāng)村振興的傾斜投入，持續(xù)提升海南農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，服務(wù)好海南600萬農(nóng)民朋友。
　　在農(nóng)村，海南農(nóng)商銀行將緊緊抓住“整村授信”這個(gè)抓手，持續(xù)加大整村授信力度，在推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全省行政村全覆蓋基礎(chǔ)上，讓客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶，引導(dǎo)更多的村民由信用戶變成用信戶。
　　在城鎮(zhèn)，海南農(nóng)商銀行將緊緊抓住“聚合碼”這個(gè)抓手，不斷加大聚合碼推廣力度，通過發(fā)揮聚合碼紐帶作用，為更多的個(gè)體經(jīng)營者提供便捷的結(jié)算和融資服務(wù)，推動(dòng)大零售業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)然，作為本土金融機(jī)構(gòu)，海南農(nóng)商銀行也將認(rèn)真落實(shí)好省委、省政府的戰(zhàn)略發(fā)展需求，緊緊圍繞自貿(mào)港“一本三基四梁八柱”戰(zhàn)略框架，通過轉(zhuǎn)作風(fēng)、煉內(nèi)功、強(qiáng)本領(lǐng)，不斷為自貿(mào)港自貿(mào)港重點(diǎn)園區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。
　　在經(jīng)營目標(biāo)上，海南農(nóng)商銀行將摒棄過去粗放式經(jīng)營發(fā)展模式，正確處理規(guī)模、質(zhì)量和效益三者關(guān)系，科學(xué)設(shè)定未來三年內(nèi)要達(dá)到的主要業(yè)務(wù)目標(biāo)，確保在高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)占有份額的不斷壯大。通過深入實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，加快推動(dòng)向依法合規(guī)轉(zhuǎn)型、向大零售轉(zhuǎn)型、向錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)型、向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型等四個(gè)“轉(zhuǎn)型”。
　　“海南方案”翻開全國深化農(nóng)信社改革歷史新篇章，我們期待，海南農(nóng)商銀行在新時(shí)期扛起“農(nóng)”字號(hào)的使命與擔(dān)當(dāng)，走好中國特色金融發(fā)展之路上奮力譜寫農(nóng)村金融新篇章。更期許，越來越多的省份大膽探索、大膽創(chuàng)新，為農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展帶來源源不斷的改革動(dòng)力。